公积金贷款利率低，还款压力小，但与商业房贷相比，公积金放贷相对周期较长。在楼盘置业频繁地催款压力下，公积金用户等待办贷过程往往是如坐针毡。眼下正值楼市一年一度的成交旺季，山西晚报近期收到各方读者、粉丝关于公积金办贷的困惑：住房公积金贷款要多久才能办妥？太原公积金借款担保方式如何选择？对于不能办理商转公的购房者，政策是否会松绑？

为此，山西晚报记者进行了详细采访，为大家提供帮助——

发放：公积金贷款实行轮候发放制

公积金贷款发放时间长背后的原因是什么？过长的放款周期是否会影响公积金用户买房？山西晚报记者近日走访太原市住房公积金管理中心，相关工作人员表示，太原市公积金使用范围不断扩大，审批流程及服务也在不断优化简化，由此带来旺盛的需求，同时也加重了住房公积金管理中心的工作量。自2017年3月以来，太原公积金管理中心对符合贷款条件的贷款申请人实行个人贷款轮候发放制。

个人贷款的申请、受理、审核、审批等流程仍按原规定时限办理，贷款发放按贷款担保手续办理完毕日期的先后排序轮候，同日收到的贷款申请，该中心按贷款合同号先后顺序排序轮候。目前，太原共有10个分理处，各分理处会在办事大厅醒目位置公布每月轮候情况，购房者可实时关注自己申请的流程。

公积金管理中心根据资金实际使用情况，保障公积金正常运行，适当控制每日贷款发放数量，超过额度的贷款发放将依序排队等候。轮候发放次序按不动产抵押(或预抵押)登记的出证时间确定，出证时间相同的，按受理先后为序。在住房公积金贷款发放实行轮候制度的同时，公积金贷款申请正常受理。

一般情况下，新房公积金贷款需要开发商在房管局、不动产登记中心以及公积金管理中心办理相关的对应贷款楼盘备案手续，备案成功后，才可以办理公积金贷款。如果是二手房公积金贷款，放款周期更长。二手房公积金贷款需要提交购房资质审核、房屋核验、有抵押需在此期间解除抵押、网签、房产评估，经过面签、初审，按要求补充所需材料，直至签借款合同、买卖双方缴税过户，最后借款人拿新房本做抵押，出他项权利证，公积金中心才能放款。

担保：担保人最好选择“借款人互保”

在公积金贷款中，很多借款人选择自然人担保，降低担保成本。但一直以来，不断有职工提出申请，要求更换担保人，理由是担保人需要提取公积金。

根据《住房公积金个人贷款保证合同》约定，在借款人还清贷款或办妥房产抵押登记手续前，不能解除担保人的阶段性保证。故在保证人提供保证期间，除结清贷款、办理抵押或保证人死亡外，不可以替换担保人。

对此，太原市住房公积金管理中心工作人员建议，自然人担保只是规定担保人不能提取公积金，冻结账户，但并不影响担保人贷款。两个同样进行公积金买房贷款的人可以互相担保，这样避免了担保人需要提取公积金而要求解除担保的事情发生。

该中心工作人员介绍，缴存职工采取自然人阶段性保证加房产抵押担保方式办理住房公积金个人贷款的，为了确保担保有效、资金安全，公积金管理中心对于保证人有一定要求。保证人中至少有一名保证人须为行政事业单位或国有大中型企业在职职工，另一名保证人为其它类型单位的，保证人及其单位必须在太原公积金管理中心信息系统内连续足额缴存三年以上，各保证人的住房公积金须在公积金管理中心信息系统内正常缴存。

在保证期间，保证人自愿冻结其住房公积金账户；各保证人住房公积金缴存余额合计不得低于借款人借款总额的10%；各保证人预计剩余缴存年限不得少于5年。还需要注意的是，保证人需具有公积金中心认可的代偿能力，至少有一名保证人所在单位为太原地区行政事业单位或国有大中型企业在职职工。

为了确保担保有效同时方便缴存职工办事，太原持续对保证人条件进行调整，下一步在条件成熟时还将进一步放宽保证人条件。

此外，缴存职工采取开发商阶段性保证加房产抵押担保方式办理住房公积金个人贷款时，公积金中心不向借款人收取包括贷款保证金在内的任何费用。另外，该中心没有和任何社会中介合作开展公积金贷款代办或其他服务。

政策：停止新增商转公暂不调整

有不少读者反映，自己的网签合同签约时间较早，办理了商业贷款之后不能办理商转公，商贷压力太大，是否可以宽限商转公的条件？

2018年8月，太原市公积金管理中心出台并向社会公布了《关于进一步规范住房公积金个人贷款相关业务的通知》，其中规定缴存职工购买住房并于2018年9月30日后申请了商业贷款的，不能申请商转公贷款或部分商转公贷款。停止商转公贷款是为了让职工购房时直接办理公积金贷款，而不必多次往返银行和公积金管理中心办理贷款手续。

为了避免给正在办理商贷的购房职工带来不便，该中心提前近1个半月，在2018年8月16日就向社会全文公布了政策调整相关事宜，提前告知购买住房时需要直接申请公积金贷款，该项政策暂时不会调整。

据悉，虽然停止了新增商业贷款的商转公业务办理，但是在2018年9月30日前已经办理了商业贷款的存量商贷职工仍然可以办理商转公贷款。

目前，太原市住房公积金管理中心新增“部分商转公”品种以来，经协调联系，已陆续有中国银行等14家银行签署了《个人商业性住房贷款部分转换住房公积金贷款合作协议》。银行签约名单已在官网公布，后续新增签约银行名单缴存职工可继续关注官网了解。